Cultura financiera

En esta ocasión vamos a recordar conceptos financieros muy básicos y de forma comprensible, que espero les sean de utilidad.

QUÉ ES OPERACIÓN FINANCIERA

Intervienen un Solicitante, un proyecto y un prestamista:

PROYECTO
• Comprar un local
• Ampliar / Reformar una vivienda
• Comprar una vivienda nueva / antigua
• Construir una casa
• Rehipotecar una vivienda
• Adquirir un vehículo / muebles
• Etcétera

SOLICITANTE
• Persona física
• Persona jurídica

PRESTAMISTA
• Particular
• Banco / Caja
• Establecimiento financiero de crédito

PRÉSTAMO

El prestatario recibe desde un inicio la totalidad del dinero solicitado. La devolución del capital + los intereses se realiza mediante el pago de una cuota determinada y periódica

EL CRÉDITO

El prestatario irá disponiendo, en función de sus necesidades, del dinero solicitado. No existe una obligación puntual y regular para la devolución de la deuda; dentro del plazo global pactado puede ir reembolsando el capital + los intereses generados.

PRÉSTAMO CON GARANTIA HIPOTECARIA

Un bien inmueble garantiza la devolución de la deuda. En caso de impago el prestamista puede pasar a ser propietario del bien tomado como garantía

PRÉSTAMO CON GARANTIA PERSONAL

El prestatario responde personalmente de la devolución de la deuda. En caso de impago el prestamista le reclamará directamente la deuda

FUNCIONAMIENTO DE UN PRÉSTAMO

El prestatario tiene la obligación de devolver

El CAPITAL prestado
+
Los INTERESES generados
Los intereses se aplican sobre la deuda pendiente existente en cada momento

SISTEMA DE AMORTIZACIÓN FRANCÉS

Es el sistema más habitual de reembolso de la deuda
Se establece una cuota periódica y fija que permita cancelar el préstamo en el plazo pactado
La cuota estará compuesta de capital e intereses
Las primeras cuotas irán destinadas en su mayor parte al pago de los intereses y las últimas al pago del capital

TIPO DE INTERÉS FIJO

El cliente sabe en cada momento cuánto dinero va a tener que pagar durante toda la vida del préstamo
Su cuota va a ser independiente de la evolución de los tipos de interés en el mercado;
Si suben, tendrá un tipo inferior al del mercado
Si bajan, no podrá beneficiarse de las mejores condiciones

TIPO DE INTERÉS VARIABLE

El tipo de interés a aplicar sobre la deuda pendiente va a variar a lo largo de la vida del préstamo en función de unos índices de referencia
El cliente se adaptará a la evolución del mercado aprovechándose de las posibles bajadas
En caso de subida, la ley prevé la puesta a disposición del cliente de productos de mitigación de la posible variación, cuyo coste será a su cargo

TIPO DE INTERÉS MIXTO

Durante los primeros años se aplica un tipo de interés fijo
Durante el resto de los años se aplica un tipo de interés variable

TIPO DE INTERÉS NOMINAL

Suele ser de carácter anual pero lo habitual es que las cuotas sean mensuales
Todo préstamo conlleva una serie de gastos y comisiones que lo encarecen
Estos dos hechos hacen que aparezca el concepto de T.A.E.

TASA ANUAL EQUIVALENTE O TIPO ANUAL EFECTIVO

Al ser el tipo Nominal “anual”, el cliente debería pagar a final de año una cuota única que comprendiese capital e intereses
Sin embargo el pago lo realiza mensualmente (ese dinero lo podría tener invertido a plazo fijo hasta final de año lo que le generaría un dinero adicional) por lo que el tipo de interés Efectivo (real mensual) es más alto que el Nominal

CARENCIA TOTAL: no paga ni intereses ni capital

PARCIAL o DE CAPITAL: solo paga intereses

Normalmente se establece para que el prestatario pueda afrontar con cierto desahogo el primer período tras la adquisición de la vivienda

FINANCIACIÓN DE UN PRÉSTAMO: LOS MÁRGENES :

Para que una entidad financiera pueda prestar dinero, primero tiene que obtenerlo

Los recursos obtenidos pueden ser:

Capital propio
Capital ajeno

Ambos tienen un coste y a esto habrá que añadir un margen

TIPO DE OPERACIÓN

Adquisición
Rehipoteca
Subrogación acreedora
Liquidez

TIPO DE BIEN RESIDENCIA PRINCIPAL

Residencia Secundaria
Inversión para alquiler
Uso profesional

ANÁLISIS DE RIESGO Es el análisis de una suma de riesgos (cliente + garantía + operación)

INGRESOS

BRUTOS (total, íntegro, sin deducciones ni gastos, completo, irreal, devengado…)

NETOS (líquido, limpio, recibido, real, con deducciones, de bolsillo…)

LA GARANTÍA ADICIONAL – En determinados casos, se puede aportar otro inmueble como garantía real de la operación. Como su nombre indica, tiene carácter de derecho real y no personal. El reparto de la Responsabilidad
Hipotecaria se realizará en función de la cantidad del importe de préstamo que necesite ser respaldada.

¿QUÉ ES UN AVAL? Es la persona que se obliga a pagar por el prestatario en caso de no hacerlo éste, respondiendo de la deuda con todos sus bienes, presentes y futuros. No es titular del préstamo, pero está obligado a la devolución del mismo siempre que lo exija la entidad financiera en caso de impago. A diferencia de la garantía hipotecaria que es de carácter real, el aval tiene carácter meramente personal

Espero que les haya sido de utilidad