Conseguir una hipoteca al 100% es decir, que el banco financie todo el precio de la vivienda sin aportar ahorros es difícil, pero no imposible. Aunque la mayoría de las entidades financian como máximo el 80%, existen situaciones concretas en las que sí se puede lograr.
A continuación, tienes todos los casos reales y requisitos clave.
¿Por qué los bancos no suelen dar el 100%?
Antes de nada, hay que entender el motivo:
El banco financia normalmente hasta el 80% del valor de tasación. El comprador debe aportar:
- 20% (entrada)
- 10–12% (gastos: impuestos, notaría, etc.).
Es decir: necesitas aprox. 30% de ahorro en condiciones normales.
CASOS en los que SÍ puedes conseguir el 100%
1. Perfil financiero muy sólido
Es el caso más común para lograrlo sin ayudas públicas.
Requisitos habituales:
- Contrato indefinido (mejor si funcionario).
- Antigüedad laboral (mínimo 1–2 años).
- Ingresos altos y estables.
- Endeudamiento bajo (<30–35%).
- Buen historial crediticio.
El banco asume menos riesgo y puede financiar más.
2. Compra de vivienda propiedad del banco.
Muchos bancos financian el 100% si compras uno de sus inmuebles. Ejemplos:
- Banco Santander.
- BBVA.
- CaixaBank.
Ventajas:
- Hasta 100% del precio .
- A veces incluso financian gastos.
Inconvenientes:
- Oferta limitada.
- Ubicación o estado pueden no ser ideales.
3. Aval de padres o doble garantía
Otra vía habitual.
Cómo funciona:
Los padres avalan con Su vivienda o con sus ingresos.
El banco reduce riesgo y puede dar el 100%.
Riesgo:
Si no pagas, responden los avalistas.
4. Hipotecas con doble garantía (compra + otro inmueble)
Parecido al aval, pero más estructurado:
Se hipotecan dos viviendas. La que compras + otra (normalmente familiar). Muy usado cuando no hay ahorros.
5. Ayudas públicas (jóvenes y programas autonómicos)
En algunos casos, las administraciones cubren parte de la entrada. Ejemplo:
- Programas para menores de 35 años .
- Avales públicos (hasta 20%).
Permiten llegar al 100% sumando:
80% banco + 20% aval público
6. Hipotecas al 90–95% (la alternativa más realista)
Aunque no es el 100%, es la opción más frecuente hoy.
Solo necesitas:
5–10% de entrada + gastos.
REQUISITOS CLAVE (lo que miran los bancos)
1. Estabilidad laboral:
- Contrato indefinido o funcionario.
- Autónomos: mínimo 2 años de actividad.
2. Capacidad de pago:
Cuota ≤ 30–35% de ingresos.
3. Historial crediticio:
Sin impagos (ASNEF, CIRBE limpia).
4. Ahorro previo (aunque busques 100%):
Aunque no pongas entrada, ayuda tener colchón.
5. Tipo de vivienda:
Mejor:
- Primera residencia.
- Buena ubicación.
Peor:
- Segunda residencia.
- Inmuebles difíciles de vender.
Riesgos de financiar el 100%
No todo es ventaja:
- Cuota más alta.
- Más intereses a largo plazo.
- Mayor riesgo financiero.
- Menor margen si bajan los precios.
Es importante no forzar la situación.
Consejos para conseguirlo
- Comparar varios bancos (clave).
- Acudir a un bróker hipotecario.
- Negociar vinculaciones (seguros, nómina).
- Presentar un perfil financiero “limpio”.
- Intentar al menos ahorrar gastos.
Conclusión
Sí, se puede conseguir una hipoteca al 100% en España, pero no es lo habitual. Solo ocurre en situaciones concretas:
- Perfil financiero fuerte.
- Compra de vivienda del banco.
- Aval familiar o doble garantía.
- Programas públicos.
En la práctica, la mayoría de los compradores opta por financiación del 80–90%.
Si te ha resultado útil este artículo puedes suscribirte al blog y seguirnos.
www.apimonteleon.com.
Cuando estés planteándote vender o alquilar tu propiedad, piensa en Apimonteleon Agentes de la Propiedad Inmobiliaria. Somos profesionales con más de 25 años de experiencia. www.apimonteleon.com, 91 445 02 79.