Cómo conseguir financiación del 100% para comprar una vivienda (casos y requisitos)

Conseguir una hipoteca al 100% es decir, que el banco financie todo el precio de la vivienda sin aportar ahorros es difícil, pero no imposible. Aunque la mayoría de las entidades financian como máximo el 80%, existen situaciones concretas en las que sí se puede lograr. 

A continuación, tienes todos los casos reales y requisitos clave. 

¿Por qué los bancos no suelen dar el 100%?

Antes de nada, hay que entender el motivo: 

El banco financia normalmente hasta el 80% del valor de tasación. El comprador debe aportar: 

• 20% (entrada) 
• 10–12% (gastos: impuestos, notaría, etc.).

Es decir: necesitas aprox. 30% de ahorro en condiciones normales. 

CASOS en los que SÍ puedes conseguir el 100%

1. Perfil financiero muy sólido

Es el caso más común para lograrlo sin ayudas públicas. 

Requisitos habituales: 

• Contrato indefinido (mejor si funcionario). 
• Antigüedad laboral (mínimo 1–2 años). 
• Ingresos altos y estables. 
• Endeudamiento bajo (<30–35%). 
• Buen historial crediticio.

El banco asume menos riesgo y puede financiar más. 

2. Compra de vivienda propiedad del banco.

Muchos bancos financian el 100% si compras uno de sus inmuebles. Ejemplos: 

• Banco Santander.
• BBVA.
• CaixaBank.

Ventajas:

• Hasta 100% del precio .
• A veces incluso financian gastos.

Inconvenientes:

• Oferta limitada. 
• Ubicación o estado pueden no ser ideales.

3. Aval de padres o doble garantía

Otra vía habitual. 

Cómo funciona: 

Los padres avalan con Su vivienda o con sus ingresos.

El banco reduce riesgo y puede dar el 100%.

Riesgo: 

Si no pagas, responden los avalistas.

4. Hipotecas con doble garantía (compra + otro inmueble) 

Parecido al aval, pero más estructurado:

Se hipotecan dos viviendas. La que compras + otra (normalmente familiar). Muy usado cuando no hay ahorros.

5. Ayudas públicas (jóvenes y programas autonómicos)

En algunos casos, las administraciones cubren parte de la entrada. Ejemplo: 

• Programas para menores de 35 años .
• Avales públicos (hasta 20%).

Permiten llegar al 100% sumando:

80% banco + 20% aval público 

6.  Hipotecas al 90–95% (la alternativa más realista)

Aunque no es el 100%, es la opción más frecuente hoy. 

Solo necesitas:

5–10% de entrada + gastos.

REQUISITOS CLAVE (lo que miran los bancos)

1. Estabilidad laboral:

• Contrato indefinido o funcionario. 
• Autónomos: mínimo 2 años de actividad.

2. Capacidad de pago:

Cuota ≤ 30–35% de ingresos.

3. Historial crediticio:

Sin impagos (ASNEF, CIRBE limpia).

4. Ahorro previo (aunque busques 100%):

Aunque no pongas entrada, ayuda tener colchón.

5. Tipo de vivienda:

Mejor: 

• Primera residencia.
• Buena ubicación.

Peor: 

• Segunda residencia. 
• Inmuebles difíciles de vender. 

Riesgos de financiar el 100%

No todo es ventaja: 

• Cuota más alta. 
• Más intereses a largo plazo. 
• Mayor riesgo financiero. 
• Menor margen si bajan los precios. 

Es importante no forzar la situación.

Consejos para conseguirlo

• Comparar varios bancos (clave). 
• Acudir a un bróker hipotecario. 
• Negociar vinculaciones (seguros, nómina). 
• Presentar un perfil financiero “limpio”. 
• Intentar al menos ahorrar gastos.

Conclusión

Sí, se puede conseguir una hipoteca al 100% en España, pero no es lo habitual. Solo ocurre en situaciones concretas:

• Perfil financiero fuerte. 
• Compra de vivienda del banco. 
• Aval familiar o doble garantía. 
• Programas públicos.

En la práctica, la mayoría de los compradores opta por financiación del 80–90%.

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